十二届全国人大四次会议记者会上，中国人民银行行长周小川就P2P平台搞首付贷答记者问：客户的首付不能是借的，整个借款和自有资本的比例实际上就变了，以后月供不光要还银行的钱，还要先还首付贷。个人有风险，银行也承担了过大的风险。

这可以看作是央行针对近期民众普遍关注的首付贷问题的官方正式回应。所谓首付贷，通俗地理解，就是买房买车等可以零首付，即通过按揭贷款进行首付。这是近年来随着互联网金融发展而兴起的一种新型金融产品。其好处是增大了买房人的借贷杠杆，降低了购房者的买房门槛。但后患多多，一旦市场降温或有变，对个人对社会，都蕴藏着极大的风险。在当前国内“去杠杆去库存”的大背景下，房地产市场降温是必然的趋势。

是故，央行副行长兼国家外汇管理局局长潘功胜认为，首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。他透露，央行将开展互联网金融的专项整治活动。显然，面对此起彼伏的投机热浪，仅凭口头预警，是难以起到应有的警戒作用的。部分国人的不理性投资乃至跟风走的思维，由来已久。当然，信息的不对称及“撑死胆大的”的过往经验，也使得首付贷一问世，就被炒作得风生水起。整治活动势在必行。

最近一个段子在微信上很火：“中介给我打来电话，问我：买不买房子，还会涨，再不买就买不到这个价了。我告诉他已经买房了，中介停顿了几秒钟说：那你房子卖不卖?现在房价这么高，再不卖就卖不到这个价了。我感觉这个中介挺实在的，就告诉他：我是个穷人。中介又停顿了几秒说，明天我们这里开盘，带上被子来这里排队，一夜两百。”说明懂事理的大有人在，能在纷繁的世界保持一份清醒。可未必人人都懂得，何况有人暗中推波助澜以搅浑市场。好在目前首付贷在房贷中的比例并不高，但若不严加监管，任其泛滥，有可能引起金融链条风险的集中爆发。

至于广大民众，一定要理性消费，即使是消费刚需且有足够的偿还能力，也要谨慎为之。毕竟，“月供不光要还银行的钱，还要先还首付贷”，还有那利息或“手续费”，再加上市场风险，所以务必要清醒理性，切忌冲动和盲从。首付“不能是借的”，是红色底线不能踩。■本报评论员 吴晓华

【编辑：李羿】