案例

　　大学毕业两年的张洋在一家上市公司工作，收入每月约4500元，年终还有3万元的奖金，这让同学们羡慕不已。不过，张洋和多数同学一样，因为毕业没多久，家庭经济条件一般，至今也没有买房。随着周边同事、朋友拥有私家车的越来越多，他也开始做“买车梦”了。

　　现在，张洋每月需要花1000元左右解决自己的住宿问题，衣食、交通、通讯等方面的支出也在1500元左右。存款已有11万元，其中有父母“赞助”的5万元，都是活期存款。

　　理财目标

　　1，让闲置的资金“钱生钱”。

　　2，条件成熟时，购置一辆属于自己的车。

　　理财诊断

　　1，张洋的资金没有有效利用起来。投资品种少，没有对资金的本身进行保障。

　　2，坚持长期投资，短时间的财富迅速增值都是不现实的。

　　3，张洋应优先考虑购房。

　　理财建议

　　定存与定投实现“钱生钱”

　　每月可以进行基金定投。基金定投可以说是一种变了法子的强制储蓄，需要长时间进行，每月300~500元，不影响正常生活，坚持投资，长期才能看到效益。在定投的初期，可以先计划好，这笔定投的资金是准备做什么用。比如说，几年之后作为结婚的资金，或者是几年之后买车的资金等。

　　现有资金可以适当进行定期存款和银行稳健理财产品的投入，流动资金不需要太多，在保证资金安全的条件下让财富稳定增值。现阶段，银行的理财产品品种繁多，风险也不一。在最开始接触银行产品的时候，建议客户购买固定型收益的产品，风险相对较小。随着时间的推移，当自身财富得到累积，对于投资较了解后，可以考虑做不同种类的投资。

　　先买房，再买车

　　房产在一定的时期内是保值并且增值的。考虑到张洋的年纪和家庭状况，建议考虑小户型精装房，可以轻松地支付首付，月供还款在日后压力不大。

　　暂时不建议购车。因为房产是增值的，但是车却是贬值的。哪怕是新车开了一个月，转让出去也是掉价的。车是消耗品，也并不是生活必需品，可以等几年以后，经济条件更加充裕，生活压力更小的时候再进行购置。当基金定投存到一定时期，可以提取出来作为购车的资金。

　　保险规划

　　个人工资的六分之一

　　购买人身保险

　　每年张洋需要配置一定的人身保险。从个人的角度而言，建议个人将工资的六分之一作为保障自身的投资。因为张洋现在还比较年轻，考虑到以后的长期发展，并且以后也会要成为家庭的主要经济支柱，所以自身的健康是非常重要的。交通和健康两种险种建议配置适当比例。