华声在线郴州7月19日讯(通讯员 肖帆)近年，郴州农商银行作为助推区域经济发展的主力军，始终坚持创新理念，优化服务，调整结构，拓展市场，开创了推进区域经济发展与促进自身转型升级互惠共嬴的良好局面。
一、支持地方经济发展的主要成效
郴州农商银行自2014年8月成立以来，始终坚持服务“三农”、服务社区、服务微企、服务区域经济发展的市场定位，切实转变经营理念，着力创新金融服务，有效调整信贷结构，全力满足“三农”和微企的资金需求，促进了一大批现代农业、小微企业、新兴产业的稳健发展，为有效推动区域经济全面、协调发展作出了应有的贡献。截至2015年底，全行各项贷款余额505936万元，比年初净增65921万元;增长14.98%,高于全市平均增速2.15个百分点;中小微企业贷款余额135844万元,较年初增加45295万元，增速达50.02%，高于贷款平均增速35.04%;各项贷款余额市场份额达11.77%，比年初上升0.22个百分点;全年累计发放各项贷款348830万元;各项存款余额792154万元，较年初增加103244万元，增长14.99%;增量存贷比达到63.85%，存量存贷比为63.87%;累计为中小企业签发银行承兑汇票5900万元，贴现70万元;2015年度纳税4873.06万元，其中国税3529.18万元，地税1343.88万元。
(一)实施普惠金融，惠及民生民本。扎实推进 “阳光信贷”，让老百姓实实在在地享受到“普惠金融”服务。在全行营业所所有贷款网点悬挂“阳光信贷”公示栏，向社会公开贷款利率、贷款程序、信贷员联系号码、服务电话和举报电话，接受群众监督。全面推进信用体系建设，对辖内农户、商户等客户，扎实做好评级授信，逐户建立了经济信息档案，实行程序透明、条件公开、标准统一，有效解决“三农和小微企业融资难题。今年来，累计投放“民生工程”贷款35145万元。实施“新农村建设项目阳光信贷”惠民工程，发放803万元支持华塘镇新农村建设，有效支持108户村民建房近4万平方米，“阳光信贷工程”受到了地方党委政府和人民银行有关领导的充分肯定;发放再就业贷款和青年大学生创业贷款3250万元，农民工返乡贷款5430万元。
(二)实施精准扶贫，帮助增收脱贫。围绕上级金融产业扶贫有关工作要求，积极主动加强与政府对接，与苏仙、北湖两区扶贫办就金融产业精准扶贫工作建立了联络沟通机制，辖内19家农村支行共对接苏仙、北湖两区17个乡镇、223个贫困村、6260户贫困户扶贫工作。创新金融扶贫方式，特别是通过市场主体--龙头企业带动帮扶贫困户实现脱贫的扶贫模式，得到了各级党政和社会各界的广泛好评。截至2015年末，已完成辖内6260户贫困户的评级授信工作，评级面达到100%，共计授信5012万元，发放“公司+农户+基地”帮扶贫困户贷款350万元。
(三)调整产业结构，壮大特色产业。一是支持传统农业调结构。根据区域产业经济特点，大力引导广大农户调整农业产业结构，帮助农民走上集约经营的道路，先后支持了华塘镇水稻种植、花卉苗木、草莓、美国黑提基地建设。二是支持现代农业产业化。重点支持了农作物种植基地、农民专业合作社、农庄等具有资源优势、技术优势的农业产业化项目，有效提高了农业经济效益和市场化程度。先后扶持桥口、五盖山林场花卉苗木生产基地建设，许家洞镇、白鹿洞镇葡萄基地建设，五里牌油茶种植基地建设，栖枫渡、良田等养殖基地建设，荷叶坪、廖王坪、岗脚、保和烤烟基地建设。三是支持旅游休闲庄园经济发展。发放1600万元支持了四清湖生态农业、永和牧业等现代休闲农庄建设;共扶持种、养殖户3260户，旅游休闲农庄16户，帮助建立特色农产品基地5600余亩，有效带动了当地庄园经济的发展。
(四)拓展融资渠道，助推企业转型升级。结合辖内实际，发挥中心城区优势，采取多种途径，着力推动金融产品创新，积极支持现代服务业和专业市场、新业态等小微企业的发展。一是大力支持专业市场发展。针对服务辖区专业市场内具有融资需求的商户，在城区开办了由市场提供抵押担保，并以借款人经营市场商铺经营收入作为还款保证的市场+商户+联保”新产品——“商易贷”，把专业市场与商户整体支持做旺、做大、做强。2015年共投放2581万元支持五岭商圈个体商户，投放1亿元支持郴州博皇家居市场等商贸流通企业的发展，投放1.2亿元支持马家坪市场、北湖市场等电商业，有效促进我市挺进全国电商业行列，激活当地市场经济。二是大力支持高新园区经济发展。主动对接人民银行郴州市中心支行货币定向政策支持郴州高新技术园区小微企业“1+N”机制建设，设计了小微企业联合保证金贷款，有效支持高新园区小微企业的发展。三是大力支持新产业、新业态发展。通过“二扫五进”等渠道挖掘市场潜力，开展商户评级授信，大力支持商圈，专业市场、现代物流、电商等新兴产业新业态发展，投放5000万元支持郴州鸿广物流有限公司。四是大力支持传统产业转型升级。完善和丰富仓储质押产品，开办承兑投放3亿元支持有色金属生产、贸易，帮助企业改进生产工艺，延伸产业链条，增加附加值，提升竞争力。
二、支持区域经济发展的制约因素
近年，该行在支持区域经济发展问题上虽然作了许多探索和努力，取得了一些成绩，但是由于一些制约因素的存在，一定程度上抑制了支持域经济发展的力度、广度和深度。
(一)缺乏激励导向和风险分担机制。首先，公共财政对支持区域经济的激励导向作用不足。目前，除了对农业龙头企业贷款、贫困农户小额贷款等进行一定的贴息和补偿外，公共财政对支持区域经济的商业融资相应的奖励、补贴、税收优惠等政策不足，激励和引导作用不足。其次，农业政策性保险发展滞后。农业产业风险大、回报率低，与商业银行追求最大利润的目标相悖。与之相适应，小额农贷也呈现高风险性、不确定性等特征，加之农业政策性保险还在试点阶段，尚未全面推开，农业贷款的风险得不到保障，影响了银行信贷投入的积极性。
(二)缺乏匹配的贷款条件和健全的信用体制。一是中小企业和银行之间信息不对称。中小企业普遍存在体制不健全，管理不到位，财务状况透明度低等问题，金融机构对中小企业的信用评级低、银行缺乏对企业详细信息了解，对其进行审查的难度增大，监督成本过高，在主观上不愿轻易给中小企业发放贷款。二是农户信用条件与银行贷款申请标准不匹配。一般农户的信贷融资中抵、质押贷款比重较高，但从现实情况看，农民缺少可供抵、质押的物品，承包的土地只有使用权，虽可以流转，能抵押，但目前还处在试点阶段，尚未全面推开，起不到融通资金的作用;加之农户缺少类似中小企业信用担保公司之类的社会中介机构提供担保，使得农户贷款的抵押物执行成本高。三是区域诚信体系不健全。一些经济主体诚信观念淡薄，中小企业赖帐、农户拖欠等行为时有发生，加上农村债权保护制度和信用监控体系不健全，在一定程度上造成了融资主体的融资困境，致使区域经济主体融资陷入恶性循环。
(三)缺乏有效的信息交流沟通机制。首先是地方政府与银行信息交流不够。针对信贷方面具体的人或事，在风险不可控的情况下，银行可以拒绝放贷，由于没有互相沟通情况，往往会受到地方政府的影响，特别是一些重点项目建设。二是银行与企业之间的信息交流共享机制不健全。企业的经营状况是企业的商业机密，郴州地处内地，中小企业居多，大部分没有建立现代企业制度，银行掌握企业的真实经营信息较难，很大程度上影响了相互的信息沟通。
(四)缺乏有效的信贷管理激励机制。由于银行对放贷责任追究严格，特别是对形成的不良贷款，对信贷人员实行严格的贷款责任终身负责制，加之缺乏责、权、利对等的激励和约束机制，导致信贷营销人员出现“惧贷””“惜贷”的心理。从而，形成了企业“难贷款”与银行“难放贷”的双重矛盾，一定程度上影响了对区域经济发展的扶持力度。
三、支持区域经济发展的建议及对策
解决支持区域经济的制约问题需要政府、银行与企业之间要建立一种唇齿相依、荣辱与共的鱼水关系，要具有协同共赢意识。只有企业发展壮大了，地方经济获得了长足发展，银行业才能获得良性的同步繁荣，从而实现区域经济金融双活共赢。
(一)政府要创造良好环境，提供银行服务经济发展的坚强保障
1.加强区域金融生态建设。政府要高度重视银行信贷资金的安全，要像关心银行增加信贷投入，支持地方经济发展那样去关心银行的贷款收回和资产保全，增加银行信贷投放的信心;要加大打击逃废银行债务的力度，支持法院依法惩处逃废银行债务行为，提高社会诚实守信意识，开展信用工程创建活动，打击非法集资，规范民间借贷行为，增强银行加大信贷投入的安全感。各银行机构之间要有协同共赢意识，对逃废银行债务的客户除依法打击外，实行金融系统内 名单制度。
2.加大支持激励力度。一是采取措施调动金融机构积极性，如实行税收优惠待遇。用税收杠杆鼓励对农业和实体经济的信贷投入;根据银行的存贷比和对当地经济发展的贡献，来确定财政资金存入额度。充分发挥财政资金的经济调控作用，引导金融行业扶持企业，推动经济发展。另一方面，政府要加大对企业的支持。企业、农户在办理房产、土地抵押贷款过程中，政府部门要简化登记、评估手续，限定办理时限，实行抵押物评估互认制度，适当延长同一抵押物的评估登记时限，为解决各方面贷款难问题创造良好环境。同时出台相关政策，通过向企业提供补贴，降低担保费用来降低贷款成本;税务部门对企业的民间融资征收的利息税，政府可适当予以补贴。
3.畅通有效信息交流渠道。一是建立协调发展机制。定期召开政银企联席会议，通报经济、金融、企业发展情况，提出需要解决的问题，进行磋商和协调。二是加强政银沟通合作。建立和完善经济金融信息共享机制，加强区域经济金融信息双向交流，促进经济与金融协调发展。三是搭建银企合作平台。一方面，企业主管部门及时向金融部门提供企业资金需求信息、生产经营信息、市场信息;另一方面，金融部门要及时向企业传导金融政策、金融产品和金融信息。
(二)企业要强化自身建设，提供银行服务企业发展的基本保证
"贷款难"的症结在于部分企业不讲信誉、经济运行质量不高，只有提高企业自身素质，提高信用等级，才是解决贷款难问题的根本所在。对一些有市场、有潜力、技术落后的企业，要加强企业班子建设，强化经营管理，加快产品和技术创新步伐，提高产品的科技含量，增强市场抗风险能力，使其尽快进入银行的授信范围。
(三)银行要加快理念转变，提供支持区域经济发展的坚实保障
1.完善信贷管理，创新信贷营销模式。银行要切实转变思想观念，牢固树立发展意识，从战略高度认识到客户是银行的最大资产，着力培育、扶持一批有市场、有效益、有潜力、守信用的中小企业客户群，形成新的业务增长点。一是要适当放宽基层支行信贷审批权限，扩大基层支行经营自主权。在贷款审批上，要创新放贷模式，对企业贷款缓急应区别对待，建立企业贷款"绿色通道"，避免因贷款多级审批延误客户的"商机"。二是要立足实际，降低信贷准入"门槛"。完善信用评级制度。对评级项目，要制定统一标准;正确看待历史遗留的资产负债率偏高、资产结构不合理所造成的企业信用评级过低的状况，对当前产品确实有市场、有效益的企业，要督促企业逐步消化历史包袱，在信用等级评定时，划分时段，区别对待。
2.建立和完善责、权、利对等的激励和约束机制，提高信贷人员营销积极性。要建立一支高素质的信贷营销队伍。要切实转变经营理念，努力改进金融服务，信贷人员要经常深入基层第一线，掌握实际情况，增强信贷决策的可靠性，千方百计寻找新的贷款增长点。同时与之相配套，建立责、权、利相对称的信贷考评责任制，以调动信贷人员主动营销的积极性。纠正目前只罚不奖、重罚轻奖的信贷考核办法，通过利益驱动强化贷款责任，促进新增贷款与经济增长点的结合，以增量投入带动存量盘活，为地方经济建设提供强大的资金动力。
3.转变经营理念，加大结构调整
(1)调整客户结构，拓展服务范围。不断创新营销方式。积极开展多种形式专题营销活动，向乡村、社区、园区纵深推进，大力拓展个人优质客户，扩大基础客户群体，加强个性化特色化服务，巩固农户贷款客户群，拓展商户贷款群，抢占商贷市场制高点，做实做优小额商户贷款;结合各区域产业特点，大力推进“阳光信贷”工程，全面做好农户和商户评级、授信工作。同时开辟信贷绿色通道，推出特色产品，真正体现小额贷款的优势，让诚实守信的农民得到实惠，享受到优质快捷服务;大力拓展党政机关和企事业单位集团客户群体，推行公务员消费贷款便民卡。
(2)调整差异化结构，打造特色服务。贯彻落实服务社区的金融服务理念，开拓创新开办“社区金融服务中心”、“小微贷服务中心”、“消费贷服务中心”等专业支行。改进服务方式，实行精准服务。根据区域经济和产业特点，对市场和客户进行细分，有针对性地进行营销，加大投放。着力打造个人住房按揭消费贷款、仓储质押贷款、公务员消费贷款、商贸信贷、高新园区贷款等专业支行。
(3)调整产品结构，提升服务能力。按照有利于改善金融服务的要求，根据市场需求的多样化，积极开发信贷品种，实行差别化利率定价，为不同对象、不同层次、不同规模的城乡居民、农户、涉农企业提供金融服务。提升创新能力，努力开辟新的业务品种和服务方式，逐步形成供需双方的互动、互利、共赢的良性循环。在全面满足贫困农户小额信用贷款的基础上，创新金融扶贫方式，采取通过市场主体--龙头企业带动帮扶贫困户实现脱贫的扶贫模式，促使贫困农户脱贫，帮扶企业发展;在现行的“阳光信贷”的模式下，结合城镇及新农村建设的历史步伐，开发以经营承包权等“三农”特色担保的新农村建设贷款;扩大商易贷范围，适时在成熟商圈内推行商户凭资金流水、纳税额、代理品牌及所处供销链位置等的信用贷款;完善小微企业贷款方式，适时开发应收账款质押、订单抵押等贷款，助力小微企业发展;开发按揭贷款，促进民众改善居住条件。
(4)调整额度结构，有效管控风险。坚持“做小、做量、做散”的原则，从严控制500万元以上大额贷款投放。重点向农户种养殖业、家庭农场、现代农庄等农户营销50万元以内贷款;向城区商业圈内专业市场、电商等新业态的商户营销100万元以内商户贷款;向小微企业营销500万元以内小微贷款;向新型农村经营主体群营销100万元以内贷款;向公务员营销30万元以内消费贷款。通过贷款额度调整，优化贷款额度结构，使500万元以上大额贷款占比控制在25%以内，从而改变大额贷款偏多的状况，全力控制大额贷款风险。
【编辑：陈实】
